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Comment obtenir son prêt immobilier ?

11 avril 2022

Pour concrétiser leur projet d’investissement, la plupart des gens sont obligés de demander un prêt immobilier. Mais obtenir un crédit immobilier impose de passer par plusieurs étapes. Découvrez toutes les démarches à suivre afin de profiter d’un prêt qui vous permettra de devenir propriétaire.

Demande de prêt immobilier : évaluez votre capacité d’endettement

Lorsque vous prévoyez de souscrire un crédit immobilier, la première chose à faire est d’évaluer votre capacité d’endettement. Cela consiste à calculer le montant maximum que vous pouvez rembourser mensuellement en tenant compte du taux d’intérêt appliqué sur votre crédit. La capacité d’endettement ne doit normalement pas dépasser le tiers de vos revenus. Votre reste à vivre, soit la somme indispensable pour vous permettre de vivre convenablement tous les mois, doit représenter au minimum 67 % de vos revenus. 

Pour mieux estimer votre capacité d’endettement, vous devez aussi prendre en considération le taux d’intérêt que vous allez payer. Celui-ci va dépendre des taux moyens en vigueur à la date de votre demande de crédit. Vous pouvez bien évidemment négocier pour obtenir un crédit avantageux pour vous. Il existe de nombreux simulateurs en ligne vous permettant de calculer votre capacité d’endettement. Le meilleur moyen d’accéder à un taux d’intérêt intéressant consiste cependant à faire appel aux services d’un courtier immobilier. Ce dernier mettra tout en œuvre pour vous trouver un financement adapté à votre situation personnelle et professionnelle pour l’achat d’un bien immobilier.

Crédit immobilier : quels sont les critères pris en compte par les banques ?

Avant de vous accorder un prêt immobilier, une banque va évaluer votre situation financière. Elle va ainsi étudier vos revenus et votre profession. Une personne en CDD ou en intérim peut tout à fait prétendre à un crédit pour financer une acquisition immobilière. La sécurité de l’emploi constitue toutefois un critère essentiel pour les organismes bancaires. Elles privilégient les personnes ayant plus de chances de conserver leur poste, même si leurs revenus sont modestes, à celles qui gagnent beaucoup, mais qui n’ont aucun filet de sécurité.

Votre banque aura aussi besoin de connaître votre capacité d’endettement. Votre reste à vivre ne doit ainsi pas être trop bas et votre taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 % de vos revenus. Augmentez les chances d’obtention de votre crédit en misant sur une maison ou un appartement à la hauteur de vos moyens financiers, surtout dans le cas d’un premier achat immobilier.

Mettez en avant votre aptitude à bien épargner pour bénéficier plus facilement d’un prêt immobilier. Une bonne capacité d’épargne est privilégiée par les banques par rapport aux revenus conséquents qui s’accompagnent de découverts importants. Votre organisme bancaire va en plus évaluer la gestion de votre compte courant. Des prêts à la consommation à répétition restent mal perçus par les banquiers.

Les banques s’attardent aussi sur le type de bien que vous prévoyez d’acheter et son emplacement. Votre dossier de prêt aura plus de chances d’avoir un accord favorable si la plus-value à la revente de ce dernier est importante.

L’apport personnel, un critère important pour l’obtention d’un crédit immobilier

Les banques exigent des emprunteurs qu’ils prennent en charge, a minima, les frais de notaire. Toutefois, disposer d’un apport personnel, s’élevant à 10 % du montant de votre prêt, est un bon point pour vous.

Pour les banques, l’apport personnel prouve le sérieux des emprunteurs tout en garantissant leur sécurité. Avec un apport élevé, vous pouvez négocier à la baisse votre taux d’intérêt. Plus votre apport personnel sera conséquent, meilleures seront les conditions de crédit que vous obtiendrez.

Obtention de crédit immobilier : comment procéder ?

Pour obtenir un prêt immobilier, il vous faut définir en amont votre projet et évaluer le budget nécessaire à sa concrétisation. Souhaitez-vous acquérir un appartement ou une maison, dans le neuf ou l’ancien… ? Vous pouvez vous rapprocher d’un conseiller bancaire pour estimer les moyens financiers dont vous disposez.

Une fois que vous aurez signé le compromis de vente pour votre futur bien immobilier, il sera alors temps de trouver un établissement bancaire pour vous octroyer un prêt. Commencez par votre banque ou bien recherchez des conditions de financement plus intéressantes ailleurs. L’idéal étant de trouver le taux le plus bas. Pour financer l’achat d’un bien immobilier, mettez à profit différentes aides étatiques, telles que le prêt à taux zéro ou PTZ ou encore le prêt à l’accession sociale ou PAS.

Une fois votre dossier bien ficelé, prenez rendez-vous avec la banque pour le présenter. Au cours de cette entrevue seront déterminés le type de prêt à octroyer, le taux d’intérêt (fixe ou variable), la durée du crédit, les mensualités, l’assurance ainsi que la garantie du prêt (hypothèque, cautionnement, etc.).

Votre dossier sera transmis au responsable pour obtention ou non d’un accord de principe selon le scoring mis en place par la banque. Cet accord peut être obtenu avec des réserves, qu’il faudra lever à temps. En cas d’accord positif, une offre de prêt vous est alors adressée. Vous avez droit à 10 jours de réflexion avant de renvoyer l’offre dûment signée à la banque. Les fonds seront débloqués par la banque et seront disponibles une fois la signature de l’acte authentique de vente effectuée auprès d’un notaire.

Refus de prêt immobilier, quels sont les recours possibles ?

Si une banque a refusé de vous octroyer un prêt immobilier, prenez le temps d’améliorer vos finances en remettant à plus tard votre projet d’acquisition immobilière. Vous pouvez en profiter pour rechercher un bien qui vous évitera de vous retrouver en détresse financière à cause d’un reste à vivre trop précaire. Si possible, n’hésitez pas à augmenter le montant de votre apport personnel.

Une fois que vous aurez revu votre dossier de prêt, rapprochez-vous d’un autre organisme bancaire pour faire une demande de crédit. Entre les banques généralistes et celles spécialisées dans le crédit aux particuliers, vous avez le choix. Auprès de ces dernières, toutefois, vous n’avez pas à ouvrir un compte courant pour profiter d’un crédit immobilier. Vous pouvez aussi envisager de faire appel à un courtier pour vous aider à trouver un financement pour votre projet immobilier.

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